我需要每月四萬維持退休生活，如何評估「保單活化」效益？｜財經｜投資理財｜2020-06-22｜聯合新聞網｜天下雜誌 - 天下雜誌

隨著國人的平均餘命不斷延長，我們正面臨長壽造成的三大經濟風險：

1.退休金問題：退休生活需要穩定的現金流入

2.醫療費用增加：生病住院或開刀需要醫療費用

3.長期照顧費用增加：失去生活自理能力需要人照顧的費用

活得比存款準備的更長，究竟退休養老金要準備多少才夠？

政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆認為，最基本的要求是維持退休當時的生活狀態，例如現在一個月生活費至少4萬元才夠，退休後每個月就要維持4萬元現金流入，才不會讓生活品質下降。

然而，維持原有生活品質還只是第一步，隨著年紀越來越大，很可能會有額外的醫療費，或哪一天需要人長期照顧的費用，這些錢從哪裡來？檢視自己的儲蓄或投資，每個人都不同，但如果退休已經迫在眉睫，手上又沒有什麼資源可用來維持自己的生活品質，則可以考慮從自己的保單活化著手。

如何評估「保單活化」效益？兩步驟檢視

保單活化主要是因應長壽的三大經濟風險而產生，把原本預留給家人領取的終身壽險，轉換為自己生前可運用的年金險、醫療險或長照險。然而，如何知道自己的保單適合活化嗎？可以怎麼活化？建議從兩個步驟開始：

1.檢視保單價值準備金（保價金）是否充足

保單活化是一種功能性轉換，是以原保單的「保單價值準備金」為基礎，來計算轉換之後的醫療險、長照險或年金給付，如果轉換之後產生差額，則保戶需要補繳保費，或由保險公司退還差額。

因此，保單投保期間要夠長，累積到足夠的保價金後，才具有轉換的價值，通常早期買的終身壽險保單都有較高的保價金；而新保單則因為尚未累積足夠的保價金，轉換後很可能還需要補繳差額。

2.根據自己需求選擇「全部轉換」或「部分轉換」

保單活化可依照保戶實際需求，將原保單的保單價值準備金「全部轉換」或「部分轉換」，也可選擇轉換成一張或多張的年金險、醫療險或長照險。例如，手上有高利率保單的人，可以選擇只做部分轉換，便能保留一部分高利率保單的好處，以及原保單所附加的附約功能。

彭金隆建議，保單活化前一定要將各種可能都先試算過一遍。如果保戶還需要死亡風險的保障，或發現轉換後對實質生活的改善有限，就可以保留原本的保單。而如果要活化保單就必須知道實際效益，例如轉換成年金險一個月可以領多少錢？這些保險給付是不是真的能夠解決現在問題，或幫助維持自己的退休生活品質？都可以透過試算，來核對保障是否符合我們真正需求。（聯合新聞網 陳怡君）

（本文由「聯合新聞網」授權轉載）

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June 22, 2020 at 02:55PM
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